Кола на лизинг или на изплащане: какво да провериш

В обявата пише една месечна вноска, в договора стоят съвсем други числа. Разликата между добрата и лошата сделка на изплащане почти никога не е в лихвата, а в това дали знаеш колко ще платиш общо и чия е колата, докато плащаш. Тази статия подрежда въпросите в реда, в който имат значение.

Първо: кое точно ти предлагат

Под „на изплащане“ се крият три различни договора с различни последици. Познава се по един въпрос: кой е собственик по талона от деня, в който вземеш ключовете.

1. Потребителски кредит от банка или финансова институция

Банката дава пари, ти купуваш колата и ти си собственикът от първия ден. Талонът е на твое име. Колата може да е дадена като обезпечение, но сделката е между теб и кредитора.

Познава се по: договорът е за кредит, не за лизинг; в големия талон пише твоето име; продавачът получава цялата сума наведнъж.

2. Финансов лизинг

Лизинговата компания купува колата и ти я предоставя за ползване. Собственикът е тя до последната вноска и до изкупуването. Ти си вписан като ползвател.

Познава се по: договор за финансов лизинг с остатъчна стойност в края; в талона фигурира лизингодателят; обикновено изисква каско през целия срок.

3. Разсрочено плащане от автокъщата

Търговецът или ти дава срок да доплатиш, или те свързва с кредитор на място като посредник. Тук разликите между офертите са най-големи, защото няма един стандарт.

Познава се по: подписваш на място, без да видиш отделен кредитор; или пък кредиторът е трета фирма, а автокъщата получава комисиона.

И в трите случая искай да прочетеш договора извън салона, преди да подпишеш. Ако не ти дават копие, за да го прегледаш на спокойствие, това е достатъчна причина да си тръгнеш.

Единственото число, което сравнява офертите

Месечната вноска не сравнява нищо, защото се нагласява с удължаване на срока. Две неща сравняват:

Общата сума, която ще платиш до края. Първоначална вноска плюс всички месечни вноски плюс таксите плюс остатъчната стойност при лизинг. Поискай я написана в офертата и я сравни с цената на колата в брой. Разликата е цената на разсрочването.
Годишният процент на разходите (ГПР). За разлика от лихвата, той включва и таксите. При потребителските кредити се обявява задължително по Закона за потребителския кредит. При финансов лизинг искай да ти го изчислят и да го напишат в офертата.

Ако някой ти откаже и двете числа, офертата не е оферта.

Преди да влезеш в салона, си сметни сам колко излиза: калкулаторът за лизинг показва месечната вноска и общото оскъпяване според лихвата, срока, първоначалната вноска и остатъчната стойност. Така отиваш с число в главата, не с надежда.

„Без първоначална вноска“ какво струва

Нулевото самоучастие не маха пари от сметката, а ги мести напред. Три последствия, които се виждат по-късно:

По-скъпо разсрочване. Без самоучастие рискът за кредитора е по-голям, затова и ГПР обикновено е по-висок, а срокът по-дълъг.
Дължиш повече, отколкото колата струва. Употребяваната кола пада в цена по-бързо, отколкото намалява дългът в началото. Ако я продадеш през първата година, най-вероятно ще доплащаш.
Тотална щета или кражба не изчистват дълга автоматично. Застраховката плаща пазарната стойност към момента на събитието, а тя може да е по-малка от остатъка по договора. Разликата остава за теб, ако договорът не предвижда друго.

Практичен въпрос към кредитора: каква е общата сума при нулево самоучастие, каква при десет и каква при двадесет на сто. Трите числа едно до друго показват колко точно плащаш за удобството.

Разходите, които не са в месечната вноска

Подредени от най-честите към тези, за които се сещаш най-късно:

Каско. При финансов лизинг почти винаги е задължително за целия срок, защото колата е чужда собственост. Питай дали можеш да я купиш сам от свой застраховател, или си длъжен да минеш през техния. Разликата между двете оферти понякога е по-голяма от разликата в лихвите. Виж и какво покрива каското и какво гражданската отговорност.
Гражданска отговорност, данък МПС, винетка, технически преглед. Проверявай в договора кой ги плаща. При лизинг често ги плаща лизингодателят и после ти ги начислява, понякога с такса за обслужване отгоре. Виж как се изчислява данъкът МПС и тарифите за винетка.
Такси по самия договор. За разглеждане и усвояване, за промяна в условията, за предсрочно погасяване, за прехвърляне на собственост в края. Поискай ги като списък.
Сервиз по предписание. Някои договори изискват обслужване в определени сервизи през целия срок. Това е нормално, но е разход, който трябва да знаеш отначало.
Ограничения върху ползването. Излизане в чужбина, даване под наем, препродажба, таван на километрите при някои схеми. Всичко това е в договора, не в обявата.

Правото да се откажеш

При потребителски кредит законът дава 14 дни от подписването, в които можеш да се откажеш от договора, без да дължиш обяснение; връщаш усвоената сума с лихвата за дните, в които си я ползвал. Основанието е чл. 29 от Закона за потребителския кредит. Срокът тече от сключването или от получаването на условията, ако то е по-късно.

При договор за финансов лизинг това право не се прилага автоматично. Точно затова преди подписа питай изрично: ако се откажа след два дни, какво дължа. Отговорът трябва да е в договора, не на дума.

Лошо ЦКР: какво значи и какво да направиш

Централният кредитен регистър на БНБ събира данни за кредитите и за закъсненията по тях. Кредиторите го гледат, преди да ти отговорят.

Поискай си справка за себе си от БНБ. Така виждаш точно това, което виждат те, включително стари задължения, които си забравил. Записите не изчезват в деня, в който платиш; остават и години след погасяването.
Не кандидатствай на пет места наведнъж. Всяко запитване се вижда и редицата откази не помага.
Погаси или договори най-старото просрочие. Активното просрочие тежи повече от едно затворено.

Обявите „лизинг с лошо ЦКР“ и „без проверка“ не са измама сами по себе си, но разсрочването там е най-скъпо и обикновено идва с условия: по-голямо самоучастие, поръчител, монтиран локатор, право колата да бъде прибрана бързо при закъснение. Чети общата сума и ГПР, не месечната вноска. Често по-разумният изход е по-евтина кола, купена с наличните пари, вместо скъпо разсрочване на желаната.

Кола, върната от лизинг: струва ли си

Това е отделен пазар и има своята логика.

В плюс: един ползвател, обслужвана е редовно, защото договорът го е изисквал, и има проследима сервизна история. Обикновено е с каско през целия период, тоест щетите са документирани. За фирми има и данъчен смисъл, защото се продава с фактура.

В минус: служебните коли изминават много километри, и то в тежък режим, а продажбата е „както е“, без гаранция от предишния ползвател.

Какво да провериш:

Заличена ли е тежестта върху колата, преди да платиш. Това е основното при всяка кола, минала през лизинг; стъпките са в как да провериш дали колата е на лизинг или със запор.
Има ли сервизна книжка и фактури от обслужването, не само думи.
Какъв е бил ползвателят. Фирма за доставки и фирма с двама служители в офис карат колата по много различен начин.
Стандартните проверки преди покупка остават в сила, виж какво се проверява при употребявана кола и как се оценява реалната цена.

Осемте въпроса преди подписа

Колко ще платя общо до края, с всички такси и остатъчна стойност?
Какъв е ГПР?
Кой е собственик по талона и в кой момент става мой?
Какви са таксите, ако платя предсрочно?
Задължително ли е каско при вас и мога ли да го купя сам?
Какво става при закъсняла вноска: неустойка, от кой ден, при колко закъснения може да ми бъде прибрана колата?
Какво става при тотална щета или кражба и кой покрива разликата до остатъка по договора?
Мога ли да пътувам в чужбина, да я продам, да я дам на друг да я кара?

Ако на някой от тези въпроси отговорът е „ще видим“ или „така е при всички“, поискай го писмено. Изплащането е договор за години, не покупка на обувки.

Кога изплащането има смисъл

Има смисъл, когато колата ти трябва сега и чакането струва повече от надплатеното, когато доходът е стабилен и предвидим, и когато разликата между общата сума и цената в брой е число, което можеш да изречеш на глас, без да ти стане неприятно.

Няма смисъл, когато вноската заема голяма част от месечния доход, когато с новия договор покриваш старо задължение, и когато разсрочването ти позволява по-скъпа кола, отколкото би купил с пари. Старата сметка е проста: ако колата е непосилна в брой, с лихва е още по-непосилна.

Накъде сега

Избери конкретна кола и поискай две оферти за разсрочване, задължително с обща сума и ГПР.
Сравни ги с цената в брой и реши дали разликата си струва.
Прочети договора извън салона.
Ако колата е употребявана, провери тежестите и състоянието, преди да подпишеш каквото и да било.

Ако още избираш откъде да купиш, виж автокъщите по градове с телефони и отзиви. Полезни са и проверките преди покупка на употребявана кола, както и документите, които трябват за самата сделка.